פיצויסכום שנקבע מראש
- משולם סכום קבוע בקרות האירוע
- הכסף חופשי לשימוש
- אין צורך להציג קבלות
- התשלום אינו תלוי בהוצאה שהוצאה
בדיקות
שני כיסויים שנשמעים אותו דבר. לא בהכרח כפילות
אותו שם על שתי פוליסות לא אומר שמקבלים פעמיים, ולא אומר שאחד מהם מיותר. מה שקובע הוא איך כל אחד מהם משלם, על מה, ובאילו תנאים. כאן כתוב מה בודקים לפני שנוגעים במשהו.
הבסיס
מה זה כפל ביטוח?
כפל הוא מצב שבו אותו אירוע מכוסה ביותר ממקום אחד. זה קורה בקלות: כיסוי דרך מקום העבודה, שב״ן של קופת החולים, פוליסה פרטית שנקנתה לפני שנים. השאלה אינה אם יש חפיפה, אלא מה קורה כשצריך להפעיל אותה.
- אותו אירוע, כמה מקורותניתוח, מחלה או אובדן הכנסה יכולים להיות מכוסים בכמה מוצרים במקביל.
- כל מוצר משלם אחרתאחד מחזיר הוצאה שהוצאה בפועל, אחר משלם סכום שנקבע מראש. זה לא אותו דבר.
- התנאים אינם זהיםתקופות אכשרה, חריגים והגדרות משתנים בין פוליסה לפוליסה, גם כששם הכיסוי זהה.
- ואז מחליטיםלפעמים החפיפה מיותרת, לפעמים היא בדיוק מה שמשלים פער. בודקים לפני, לא אחרי.
איך חפיפה נראית
חלק חופף, וחלק לא
רוב החפיפות אינן מלאות. השאלה המעשית היא מה נמצא באזור המשותף ומה קיים רק בצד אחד.
- מה שקיים רק בפוליסה הראשונהאם מבטלים אותה, זה מה שנעלם
- האזור המשותףכאן שואלים: פיצוי או שיפוי, ובאילו תנאים
- מה שקיים רק בשנייהולכן היא לא בהכרח מיותרת
התרשים ממחיש מבנה בלבד ואינו מתאר פוליסות מסוימות. הנקודה שלו היא שחפיפה כמעט לעולם אינה מלאה, ולכן ההחלטה נוגעת לאזור המשותף בלבד.
ההבדל שהכי מבלבל
פיצוי או שיפוי. זה משנה הכול
שני כיסויים לאותה מחלה יכולים לשלם בשתי דרכים שונות לגמרי, ורק אחת מהן מוגבלת להוצאה בפועל.
שיפויהחזר של הוצאה
- מוחזרת הוצאה שהוצאה בפועל
- נדרשות אסמכתאות
- ההחזר כפוף לתקרות ולתנאים
- אותה הוצאה לא תוחזר פעמיים
שני כיסויי פיצוי לאותו אירוע יכולים להשתלם שניהם. שני כיסויי שיפוי לאותה הוצאה — לא בהכרח. זו הסיבה שכיסוי שנראה חופף אינו בהכרח מיותר, וגם הסיבה שאי אפשר להכריע בלי לקרוא את שתי הפוליסות.
מה נבדק
הדברים שמכריעים
אלה הדברים שעוברים עליהם בפועל, לפי מה שכתוב בפוליסות ובדוחות.
- מה הכיסוי כולל בפועלשם הכיסוי אינו ההגדרה שלו. שתי פוליסות יכולות לקרוא לאותו פרק בשם זהה ולכלול בו דברים שונים.
- פיצוי או שיפויזה קובע אם אפשר לקבל משני המקורות או רק מאחד. בלי הידיעה הזו אי אפשר לומר אם החפיפה מיותרת.
- סכומי הביטוחלפעמים שני כיסויים קיימים בסכומים שונים מאוד, ומה שנראה כפול הוא בעצם השלמה של סכום נמוך.
- תנאים, תקופות אכשרה וחריגיםפוליסה ותיקה יכולה להיות רחבה יותר מפוליסה חדשה, גם אם היא עולה יותר. את זה רואים רק בתנאים עצמם.
- מי מכוסה בכל פוליסהלפעמים אחת מכסה את כל המשפחה והשנייה רק אדם אחד. ביטול של אחת מהן משנה את התמונה ליותר מאדם אחד.
- דרך מי המוצר קייםכיסוי דרך מקום העבודה, דרך קופת החולים או פרטי מתנהג אחרת, ובעיקר נגמר אחרת: מה שנקנה דרך המעסיק לרוב לא ממשיך איתכם כשעוזבים.
- מה קורה אם מבטליםרצף ביטוחי, חיתום מחדש והצהרת בריאות. כיסוי שמבטלים היום לא בהכרח ניתן לרכוש מחר באותם תנאים, וזו בדרך כלל הנקודה החשובה ביותר.
כלי בדיקה
מה כדאי לבדוק בתיק שלכם
מסמנים מה קיים, ומקבלים את הנקודות שכדאי לעבור עליהן. הכלי לא ראה את הפוליסות שלכם ולכן אינו קובע שקיימת כפילות.
2 נקודות שכדאי לעבור עליהן
- הפוליסה הפרטית מול השב״ןשתי השכבות מכילות לעיתים פרקים באותו שם. כדאי לבדוק אילו פרקים מופיעים בשתיהן, מה סכומי הביטוח בכל אחת, ובעיקר האם אחת מהן משלימה את השנייה או שהיא משנית לה לפי התנאים.
- מה קורה אם מבטליםזו הנקודה שהכי קל לפספס. ביטול משפיע על רצף ביטוחי, ורכישה מחדש כפופה לחיתום ולהצהרת בריאות שאינם בהכרח זהים לתנאים שהיו. בודקים את זה לפני ההחלטה, לא אחריה.
אלה נקודות לבדיקה בלבד. הכלי לא ראה את הפוליסות שלכם ולכן אינו קובע שקיימת כפילות, שכיסוי מיותר או שכדאי לבטל משהו. את זה אפשר לדעת רק מתוך התנאים עצמם.
איפה זה יושב
בדיקה היא ההתחלה, לא המוצר
- בדיקהמבינים מה קיים בפועל
- סידור התיקהכול במקום אחד, לפי סוג ולפי מי שמכוסה
- הבנהמה תקין, ומה נקודה שכדאי לעבור עליה
- הצעות אם צריךרק אם עולה משהו, ורק אחרי הסבר
- אזור אישיהתמונה נשארת זמינה גם אחר כך
שאלות נפוצות
לפני שמתחילים
יש לי ביטוח בריאות פרטי וגם שב״ן. זו כפילות?
לא בהכרח. אלה שתי שכבות שונות עם תנאים שונים, ולעיתים אחת משלימה את השנייה. מה שכדאי לבדוק הוא אילו פרקים מופיעים בשתיהן, מה סכומי הביטוח בכל אחת, והאם מדובר בהחזר הוצאה או בסכום קבוע.
אפשר לבטל מיד כיסוי שנראה כפול?
לא כדאי לבטל לפני שבודקים. ביטול משפיע על רצף ביטוחי, ורכישה מחדש כפופה לחיתום ולהצהרת בריאות שאינם בהכרח זהים למה שהיה בעבר. קודם מבינים מה קיים, ורק אחר כך מחליטים.
אם שילמתי על אותו ניתוח בשתי פוליסות, אקבל פעמיים?
תלוי בסוג הכיסוי. כיסוי שיפוי מחזיר הוצאה שהוצאה בפועל, ואותה הוצאה לא תוחזר פעמיים. כיסוי פיצוי משלם סכום שנקבע מראש בלי קשר להוצאה. שילוב של השניים מתנהג אחרת משני כיסויי שיפוי.
הכיסוי דרך מקום העבודה נחשב?
כן, והוא נקודה חשובה בבדיקה. הוא לרוב זול יותר, אך הוא קשור למקום העבודה ולתנאים שנקבעו בו. שווה לדעת מה קורה לו בעזיבה לפני שמסתמכים עליו כעל הכיסוי היחיד.
הבדיקה תמצא לי כפילויות?
אי אפשר לדעת מראש. יש תיקים שבהם נמצאות חפיפות שכדאי לדון בהן, ויש תיקים שיוצאים מהבדיקה בלי שינוי. גם זו תוצאה, והיא נאמרת בדיוק כמו כל תוצאה אחרת.
נתחיל
רוצים להבין מה באמת יש בתיק?
משאירים שם וטלפון, ומתחילים בבדיקה. עוברים על מה שכבר קיים לפני שמדברים על משהו חדש, ואם התיק מסודר גם את זה תשמעו.
אדר דדון · מתמחה בביטוח תחת סוכנות גודביט ובפיקוח בעל רישיון