ביטוחים אישיים
ביטוח בריאות פרטי הוא שכבה. השאלה היא מה כבר יש מתחתיה.
לפני שמשווים פוליסות, מבינים מה כבר קיים בקופת החולים ובשב״ן. הביטוח הפרטי נבנה מעליהם, והוא מורכב מפרקים נפרדים. כל אחד מהם עונה על צורך אחר ונבדק אחרת.
התמונה המלאה
הכיסוי שלכם בנוי משלוש שכבות
רובנו מכירים רק את השכבה העליונה, וזו בדיוק הסיבה שקשה לדעת מה באמת חסר.
הפוליסה הפרטית אינה עומדת לבדה. לפני שמוסיפים אליה, בודקים מה כבר קיים בשתי השכבות שמתחתיה.
מה הכיסוי נותן
מה בעצם מקבלים
הפרקים בפוליסה
לא כיסוי אחד. כמה פרקים
כל פרק עונה על צורך אחר, נבדק אחרת, ולעיתים קיים באחת הפוליסות ולא באחרת.
תרופות מחוץ לסל
- מה הוא נותן
- מימון תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי, לפי תנאי הפוליסה.
- מתי רלוונטי
- כשנדרש טיפול תרופתי שהקופה אינה מממנת.
- למה זה חשוב
- זה אחד הפרקים שההוצאה בו עלולה להיות הגבוהה ביותר, ולאורך זמן.
- מה כדאי לבדוק
- אילו תרופות נכללות, מה תקרת הכיסוי, ואילו חריגים ותנאים חלים.
ניתוחים בישראל
- מה הוא נותן
- מימון ניתוח פרטי בישראל, לרבות בחירת מנתח ומוסד רפואי בהתאם לפוליסה.
- מתי רלוונטי
- כשרוצים לקצר המתנה או לבחור את המנתח.
- למה זה חשוב
- אותו ניתוח יכול להיות ממומן אחרת לגמרי לפי מבנה הפוליסה, ולכן זה הפרק שהכי חשוב לקרוא בו את התנאים.
- מה כדאי לבדוק
- האם הכיסוי הוא מהשקל הראשון או משלים לשב״ן. אלה שני מבנים שונים: באחד הפוליסה משלמת מהתחלה, ובשני היא נכנסת רק אחרי שהשב״ן מיצה את חלקו. ההבדל משפיע גם על המחיר וגם על מה שמתקבל בפועל.
ניתוחים וטיפולים בחו״ל
- מה הוא נותן
- מימון ניתוח או טיפול מחוץ לישראל, לפי תנאי הפוליסה.
- מתי רלוונטי
- כשהטיפול אינו זמין בישראל, או כשנבחר טיפול בחו״ל.
- למה זה חשוב
- ההוצאה כאן אינה רק הטיפול עצמו אלא גם הנסיעה והשהות.
- מה כדאי לבדוק
- מה נכלל מעבר לטיפול, אילו אישורים מראש נדרשים, ומי מלווה את התהליך.
השתלות וטיפולים מיוחדים
- מה הוא נותן
- מימון השתלת איבר או טיפול מיוחד, לרוב גם מחוץ לישראל.
- מתי רלוונטי
- מצבים נדירים, ועם ההוצאה הגדולה ביותר מבין כל הפרקים.
- למה זה חשוב
- זה הפרק שבגללו רבים מחזיקים ביטוח בריאות פרטי מלכתחילה.
- מה כדאי לבדוק
- האם הפרק קיים בפוליסה בנפרד, מה תקופת האכשרה שלו ומה מוחרג בו.
שירותים אמבולטוריים
- מה הוא נותן
- ייעוץ רופא מומחה, בדיקות ואבחון שאינם כרוכים באשפוז.
- מתי רלוונטי
- בשלב הבירור, לפני שברור אם נדרש טיפול בכלל.
- למה זה חשוב
- זה הפרק שנעשה בו השימוש התכוף ביותר בפועל.
- מה כדאי לבדוק
- כמה ייעוצים בשנה, אילו בדיקות נכללות, והאם יש השתתפות עצמית.
למי זה מתאים
לפי המצב, לא לפי הגיל
אותו כיסוי נראה אחרת לגמרי כשהנסיבות שונות.
- ילדים
- שימוש שוטף
- שב״ן
- בדיקת פערים
- פוליסה ותיקה
- תנאים
- כפילות
- עלות
מה חשוב לבדוק
הסעיפים שקובעים
אלה הדברים שכדאי לקרוא בפוליסה עצמה, לא בעמוד המכירה שלה.
- מה כבר קיים בקופה ובשב״ןמתחילים מהשירותים והכיסויים בקופת החולים ובשב״ן. כך ברור מה הביטוח הפרטי באמת מוסיף.
- אילו פרקים קיימים בפוליסה בפועלעוברים על הפרקים עצמם: ניתוחים, תרופות, השתלות ושירותים אמבולטוריים. לא על שם הפוליסה.
- מהשקל הראשון או משלים שב״ןאותו פרק יכול להיות בנוי בשתי דרכים שונות לחלוטין, והמחיר והכיסוי נגזרים מזה.
- כמה משלמים היום ומה צפוי להשתנותבודקים את הפרמיה הנוכחית ואת ההתנהגות שלה עם הגיל. מחיר נמוך היום אינו בהכרח המחיר לאורך כל התקופה.
- מה משתנה אם מחליפיםלפני ביטול או החלפה בודקים החרגות, תקופות אכשרה, חיתום רפואי ורצף ביטוחי. לא מבטלים כיסוי קיים לפני שהחדש אושר ונבדק.
כלי בדיקה
מה כדאי לבדוק בפוליסה
בוחרים מה קיים לכם היום, ומקבלים את הפרקים שכדאי לפתוח בפוליסה. לא קביעה מה נחוץ לכם.
יש שכבה אחת מעל הסל. השאלה היא איפה היא נעצרת.
- תרופות מחוץ לסלהפרק שההוצאה בו עלולה להיות הגבוהה ביותר, ולאורך זמן.
- השתלות וטיפולים מיוחדיםנדיר, ועם ההוצאה הגדולה ביותר. בודקים אם הפרק בכלל קיים בנפרד.
- ניתוחים וטיפולים בחו״למה נכלל מעבר לטיפול עצמו, ואילו אישורים נדרשים מראש.
- ניתוחים בישראלכאן בודקים אם הכיסוי מהשקל הראשון או משלים לשב״ן. אלה שני מבנים שונים.
מתחילים ממה שהשב״ן מכסה בפועל, ורק אחר כך בודקים מה נשאר מעליו.
רשימה לבדיקה, לא קביעה מה נחוץ לכם. אילו פרקים מתאימים תלוי במה שכבר קיים, במצב הבריאותי ובתנאי הפוליסה.
כלי קצר
מה לשאול לפני שקונים
בוחרים את המצב הקרוב ביותר, ומקבלים את השאלות שמתאימות לו.
- מה יש לנו בשב״ן, ואיפה הוא נעצר?
- האם הפוליסה מכסה גם את הילדים, ובאילו פרקים?
- כמה אנחנו משלמים היום על כל הפוליסות יחד?
הכוונה בלבד. אלה שאלות לשאול, לא הצעת ביטוח ולא חוות דעת על פוליסה מסוימת.
תהליך בארבעה שלבים
איך זה עובד
שאלות נפוצות
לפני שמחליטים
מה ההבדל בין שב״ן לביטוח בריאות פרטי?
מדובר בשתי שכבות שונות עם תנאים שונים. השב״ן הוא תוכנית של קופת החולים, והביטוח הפרטי נמכר על ידי חברת ביטוח ונבנה מעליו. בודקים את השילוב הקיים לפני שמחליטים על שינוי.
יש לי שתי פוליסות בריאות. זו כפילות?
לא בהכרח. ייתכנו הבדלים מהותיים בסוג הכיסוי, בתנאים ובדרך קבלת התשלום. יש כיסויי פיצוי שבהם עשוי להתקבל סכום מכל פוליסה, ויש כיסויי שיפוי שמחזירים הוצאה בפועל לפי התנאים.
אפשר להחליף פוליסה בקלות?
לפני ביטול או החלפה בודקים החרגות, תקופות אכשרה, חיתום רפואי ורצף ביטוחי. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים שלא ניתן לקבל מחדש, ולכן לא מבטלים כיסוי קיים לפני שהחדש אושר ונבדק.
מהי תקופת אכשרה?
פרק זמן מתחילת הביטוח שבמהלכו אין זכאות. אורכה מוגדר בפוליסה, והיא עשויה להיות שונה בין פרקים שונים באותה פוליסה.
האם קבלה לביטוח מובטחת?
לא. קבלה ותנאים כפופים לחיתום, להצהרת בריאות ולמדיניות החברה. מצב רפואי קיים עשוי להוביל להחרגה או לתנאים מיוחדים.
נתחיל
שם וטלפון, ונחזור אליכם
עוברים על מה שכבר יש לכם לפני שמדברים על משהו חדש. אם התיק מסודר, גם את זה תשמעו.
אדר דדון · מתמחה בביטוח תחת סוכנות גודביט ובפיקוח בעל רישיון